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界面新闻记者 | 吕文琦
“未来将持续坚定发展长期分红险，做分红险坚定的推动者。”日前，首次在媒体前亮相的中邮人寿总经理李学军如此表示。
2024年，在利差损乌云压顶之下，向分红险转变成为大型险企产品侧的第一要务，不少险企管理层都喊出“未来分红险占比50%”的口号。
对于以银保渠道为主的中邮人寿，结构更为复杂的分红险销售难度比以个险渠道见长的险企更加大。且因过去业绩的波动，让市场对于中邮人寿分红险稳定度有些许疑虑。
面对这些问题，中邮人寿管理层一一解答。
固定利率储蓄产品风险大
李学军表示，在当前市场环境下，分红险、包括万能险是对保险公司对渠道对客户最友好的产品，这已成为保险业共识，但很多保险公司迫于眼前的业务和客户习惯压力，还没有形成一致行动，各家转型压力也很大。
李学军认为，从产品设计底层逻辑来讲，任何超过10年保障期的储蓄类产品采用固定利率定价都存在缺陷，不管利率上行还是下行，都会面临风险。
“以目前的市场情况看，定价利率2.5%的传统险，扣除各种费用和风险因素后，10年以上的收益大概只有1.5%-1.7%。虽然看似比当下国债利率高一点，但长期来看，如果利率波动，尤其是经济活跃后利率反弹，传统险都存在较大风险。”李学军表示。
“如果不转分红险，那么险企连给客户创造价值都做不到了。”李学军如此断言，“现在传统险定价利率已经很低，又要锁定那么长的时间。如果将来利率反转，那么随之而来的退保将导致流动性风险。如果不退保，那客户也丧失了投资更高收益产品的机会。”
基于中国市场现状，固定保底保障加上不确定的浮动收益更符合国情，能让客户和公司分享经投资收益。
不过，由传统型寿险转为分红险并非朝夕之功，教会销售队伍如何向客户解释保底利率、浮动利率和不同分红实现率下的利率成为一大难点。
中邮人寿银邮业务部总经理高浩在回答界面新闻提问时介绍，在银保渠道销售分红险既需要和渠道的强联系，也需要一支专业的队伍支撑。
其他巨头如中国人寿，亦曾对外表示公司正在进一步加大对分红险的培训力度，以期提升占比。
纵观2025年“开门红”期间的主打产品，平安推出御享金越（2025）终身寿险（分红型），泰康推出的鑫享世家终身寿险（分红型）等，也可看出各险企对分红险的重视程度。
拆解利润变脸
不过分红险的核心价值是和公司共享经营成果，若无利润支撑，分红实现率便没有落地的根基。
这一点上，中邮人寿2023年巨亏120.14亿元，到2024年又以利润总额118亿元成为银行系险企“盈利王”，更让市场担忧其经营稳定度。
对此，李学军表示，利润的波动主要受会计准则切换的影响。
2023年，中邮人寿在负债端仍执行老准则，但在资产端开始执行新准则，以便与邮政集团报表统一，这“一新一旧”的会计准则导致资产负债两端出现不协同。在2023年市场大幅波动的环境下，产生了更大的错配和一些计量误差的放大。
2024年，中邮保险在资产端和负债端均采用了新准则，资产负债表和利润表在同一准则下进行了计量，资产端关于计量方式的变化也会反映到利润表中。
李学军表示，2023年，中邮保险进行了资产负债匹配的重构，公司大量增加了国债、地方债等长久期固定收益类资产，拉长资产久期至近10年。2023年出现浮亏，是因为中邮保险大部分配置的是公募基金、保险资管产品等以公允价值计量的产品。在进行资产重构后，以公允价值计量的产品大幅减少。
李学军透露，2024年，公司118亿元的利润总额主要来自投资端的贡献，其中债类固收资产对投资收益的贡献在85%左右。
“中邮人寿在2023年大量减配以公允价值计量的公募基金、保险资管等完全盯市的产品，同时大量增加国债、地方政府债券等长久期债券的配置，快速拉长了资产端的久期，并稳定了收益。”李学军表示。
另外，会计准则的切换，对冲了2023年的20亿亏损。股市上涨行情以及债券牛市也使得公司的交易盘资产获得了超额收益，其中债市贡献20亿元左右，“924行情”贡献17亿元~18亿元的股票收益。
不过李学军亦表示，除去以上三笔“一次性收益”，中邮保险这样体量的保险公司正常稳定的盈利水平，大概在60亿元~70亿呀左右。2025年度利润必然是负增长。
影响分红险收益水平的因素，除了利润和投资收益外，还有公司的分红险意愿。
李学军向界面新闻强调，有些公司盈利较多，但舍不得给客户分红，会留存较多的分红特储；而像中邮人寿等央企，出于品牌声誉和社会责任考虑，即使投资收益未达到分红要求，也会给客户分红，在一定程度上保障客户利益。
当前市场竞争激烈，对产品和资产配置的要求也越来越高。为了更好地发展分红险，李学军向界面新闻透露，公司将分红险账户和传统险账户分开管理。未来，可能会推出保底利率为1.5%或1.75%的分红险产品，降低保底利率的同时，提高分红弹性。“这样在资产配置时，可以适当配置一些权益类资产，在降低保底收益预期的基础上，打开收益浮动空间。”
展望2025年，李学军表示，该公司全年总保费收入预计能上1500亿元的台阶，新业务价值超过100亿元。业务结构继续调整，继续压降新单、压降趸交业务，保费增长主要靠续期拉动。
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